La idea de pagar su deuda suena maravillosa, ¿no? No más pagos mensuales, facturas de tarjetas de crédito por correo, o esos molestos recordatorios de “pago mínimo” en su teléfono. Cientos de dólares extra cada mes para lograr objetivos financieros más emocionantes.
Pagar deudas de consumidores y otras es algo que recomendamos con fuerza. Cuando Deacon y su esposa pagaron $ 52,000 en deuda del consumidor en solo 18 meses, realmente tuvo un impacto que les cambió la vida.
Les enseñó que controlaban en gran medida su dinero, y que estar libres de deudas los ayudó a avanzar rápidamente hacia la independencia financiera.
Sin embargo, pagar deudas puede tener un impacto en su puntaje de crédito, algunas veces para mejor y otras para peor.
Aquí hay algunas estrategias que lo ayudarán a pagar sus deudas sin perjudicar su crédito. Al usar los consejos que se detallan a continuación, podrá reducir o incluso eliminar su deuda manteniendo intacto su crédito.
1. Considere la consolidación de deuda
Una de las herramientas que Deacon y su esposa usaron para pagar su deuda de consumo tan rápido fue consolidar su deuda en un préstamo grande.
La consolidación de deudas les ayudó a tener un pago en el que concentrarse y un préstamo grande para hacer pagos adicionales mientras trabajaban en los negocios secundarios y tomó otras medidas para ayudarlos a liberarse de las deudas más rápido.
Las empresas como Credible pueden ser una ventanilla única para encontrar un préstamo de consolidación que lo ayude a pagar sus deudas sin perjudicar su crédito, y puede reducir su tasa de interés de tasas de tarjetas de crédito promedio de más del 16% a un mínimo de 4.99% .
Los préstamos de consolidación pueden ser buenos y pueden ayudarlo a pagar sus deudas más rápido, si elige la compañía adecuada que lo ayudará a obtener la tasa más baja disponible para usted y el mejor plan de pago.
Sin embargo, hay un factor más que debe tenerse en cuenta a medida que trabaja para pagar su préstamo de consolidación.
2. Sepa que tiene que dejar de usar el crédito
Muchas veces, la gente consolida su deuda, solo para terminar de nuevo en deuda nuevamente. ¿Por qué? Porque no tomaron la decisión de dejar de confiar en sus tarjetas de crédito.
Los programas de tecnología y recompensas han hecho que sea tan fácil pagar con todo usando sus tarjetas de crédito.
El problema con este tipo de “conveniencia” financiera es que puede tener un costo elevado: una falta de realidad acerca de cuánto gasta cada mes y en qué lo gasta.
Es por eso que es tan importante comprometerse a detener el uso de las tarjetas de crédito después de obtener un préstamo de consolidación para ayudarlo a pagar la deuda más rápido.
Si continúa usando tarjetas de crédito después de consolidarse como una forma de comprar ahora y pagar más adelante, puede encontrar que los saldos de sus tarjetas de crédito vuelven a subir, y todo su trabajo duro para consolidar y obtener la deuda pagada será en vano .
Hágase una promesa de que después de crear un plan para pagar su deuda, ya no usará las tarjetas de crédito como fuente de pago. Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a cumplir esa promesa y dejar de usar tarjetas de crédito como principal fuente de pago.
3. Presupuesto para garantizar que estás viviendo dentro de tus medios
Una de las razones por las cuales las personas se meten en la deuda de las tarjetas de crédito es porque no tienen idea de cuáles son sus facturas de salida en comparación con sus ingresos mensuales.
Los presupuestos a menudo tienen mala reputación porque pueden sentirse restrictivos o como si fueran un tipo de castigo por el gasto excesivo.
A decir verdad, un presupuesto es simplemente una herramienta que le ayuda a obtener una comprensión más clara de a dónde va su dinero cada mes y para ayudarlo a aprender cómo gastar su dinero de una manera que es importante para usted.
Un presupuesto lo ayudará a determinar dónde debe repartirse su dinero cada mes y lo ayudará a obtener el control sobre ese “agujero negro del gasto” que puede consumir gran parte de su dinero cada mes.
Cuando hace un presupuesto, es importante recordar que puede crear su presupuesto de la manera que desee. No hay respuestas correctas o incorrectas a la forma en que gasta su dinero, necesariamente. Es tu dinero y puedes hacer con él lo que quieras.
Sin embargo, te debes a ti mismo gastar tu dinero de una manera que te da la mejor vida, y eso se puede lograr pagando primero tus necesidades y cubriendo tus necesidades después.
Rastrea tu gasto
El seguimiento del gasto fue un movimiento que cambió la vida para mí y mi familia. Hace cinco años y medio estábamos endeudados y el agujero cada vez era más grande.
Supuse que simplemente no ganábamos suficiente dinero, pero después de encontrar el bendito mundo de los blogs de finanzas personales descubrí que nuestro problema probablemente se debía en gran parte a la forma en que gastamos el dinero que ganamos.
Utilicé una hoja de cálculo de Excel para comenzar a anotar todos los gastos que hicimos y no he mirado hacia atrás desde entonces.
Pero antes de hacerlo, utilicé nuestros estados de cuenta de tarjeta de crédito y débito para tratar de averiguar dónde había ido todo el dinero el año anterior.
Lo que encontré fue absolutamente asombroso. A pesar de que había creado un presupuesto, realmente no tenía ni idea de si lo estábamos siguiendo porque no estaba rastreando el gasto.
Al revisar los resúmenes de tarjeta de crédito y débito anteriores, localicé nuestro agujero negro de gasto. Mientras que pensé que gastamos aproximadamente $ 600 por mes en comestibles, en realidad estábamos gastando $ 900 por mes.
Pensé que íbamos a gastar alrededor de $ 100 al mes en entretenimientos y comidas, pero en realidad estábamos gastando más cerca de $ 275 por mes.
Casi todas las categorías que verifiqué revelaron que estábamos gastando mucho más de lo que mi presupuesto había asignado.
Cuando comencé a utilizar el seguimiento, pude ver en tiempo real cuánto dinero habíamos gastado en cada categoría para un mes determinado, y desde allí hacer recortes apropiados si estábamos en el máximo o cerca del máximo presupuestado en esa área.
Por ejemplo, si nuestro presupuesto de abarrotes fuera de $ 500 y ya hubiera gastado $ 450 a mediados de mes, dejaría de comprar cualquier comestible que no fuera absolutamente necesario. Entonces, comenzaría la planificación de comidas en base a lo que ya estaba en el armario o la nevera, o tendríamos comidas realmente baratas para el resto del mes.
Otra cosa que el seguimiento del gasto hizo para nuestras finanzas fue que me ayudó a darme cuenta de dónde estaban mis prioridades.
Como ejemplo, si descubriera que gasté $ 100 durante el mes en viajes directos, me di cuenta de que esas paradas realmente no estaban aportando mucho valor a nuestra familia, y que ese dinero podría utilizarse mejor como una deuda adicional. pago.
Esto se llama gasto basado en el valor. Presupuestar usando un plan de gastos basado en el valor significa que comienza a determinar qué tipos de gastos están en línea con sus valores, y cuáles no.
Implementar un plan de gasto basado en el valor
El gasto basado en el valor se trata simplemente de sopesar las decisiones de gasto para determinar qué valor aportan, si es que lo hacen, a los objetivos a corto y largo plazo de su familia.
Si un gasto no aporta ningún valor real a su vida, puede optar por usar ese dinero de una manera que le brinde más valor, como cuando decido dejar de hacer paradas de autoservicio en el restaurante y guardar bocadillos en el auto para que tuviéramos más dinero para endeudar cada mes.
La implementación de un plan de gastos basado en el valor es efectiva porque te lleva a considerar qué gastos realmente aportan valor a tu vida.
Como mencioné anteriormente, la tecnología nos ha quitado nuestra conexión emocional con el dinero. En los viejos tiempos, cuando todos pagaban en efectivo, podías ver y sentir el dinero que dejaba tus manos cuando compraste algo.
Esta acción tangible tuvo el beneficio de hacerle pensar sobre una compra mientras la hacía, y sobre si realmente deseaba deshacerse de su efectivo ganado con tanto esfuerzo.
Las tarjetas de crédito y débito eliminan el concepto de efectivo y reducen el gasto simplemente a una transacción. Usar una hoja de cálculo de seguimiento de gastos y analizar esos gastos con un reflejo del gasto basado en el valor lo ayudará a recuperar la emoción en sus gastos y hará que sea más selectivo en lo que está dispuesto a gastar su dinero.
Lo mejor de usar un plan de gastos basado en el valor es que se puede personalizar para sus metas y sueños. No hay respuestas incorrectas, solo una necesidad de identificar qué opciones de gasto realizas realmente aportan valor a tu vida.
El gasto basado en el valor puede ser una excelente forma de encontrar dinero extra para pagar su deuda rápidamente también, ya que deja de gastar dinero en cosas que realmente no le importan y tiene más efectivo para cosas que realmente le importan .
Considere usar el sistema de sobre en efectivo
Otra herramienta que ayuda a muchas personas a pagar sus deudas es el Sistema de Sobre en Efectivo. En pocas palabras, esto implica determinar cuánto gastará en categorías de gastos no estacionarios cada mes y colocar la cantidad coordinada de efectivo en un sobre específico.
Por ejemplo, si decide que solo gastará un máximo de $ 400 en comestibles en un mes determinado, pondrá esos $ 400 en un sobre a principios de mes y comprará comestibles solo con el dinero de ese sobre.
Haría lo mismo con otros gastos fluctuantes como entretenimiento, dinero de diversión o fondos de comida. Una vez que el dinero en un sobre dado se ha ido, entonces usted se compromete a terminar de gastar en esa categoría durante el mes.
Cualquier dinero sobrante en un sobre se puede usar para hacer pagos adicionales de la deuda. Se sorprenderá de la rapidez con la que se acumularán todos esos pequeños montos en efectivo y reducirá los saldos de sus deudas.
Y comprar con dinero en efectivo trae algo de esa emoción de la que estábamos hablando antes a sus hábitos de gasto.
Todas estas herramientas lo ayudarán a crear un sistema en el que ya no tenga que depender de las tarjetas de crédito para comprar lo que necesita, sino que podrá pagar en efectivo y ayudar a garantizar que los saldos de su tarjeta de crédito se paguen.
4. No cierre todas sus tarjetas de crédito después de pagarlas
Cuando pague sus tarjetas de crédito, es tentador cerrar esas tarjetas de inmediato para que nunca más tenga la tentación de acumular saldos impagables en ellas.
Sin embargo, cerrar demasiadas tarjetas de crédito demasiado rápido puede crear una bandera roja en el informe de su tarjeta de crédito.
Una mejor opción puede ser esperar unos meses entre el cierre de cada tarjeta, digamos unos 6 meses. Cerrar varias tarjetas de crédito, o todas sus tarjetas de crédito, en un corto período de tiempo puede dar a los acreedores la sensación de que existe una situación grave en su vida financiera.
Cerrar una tarjeta y esperar unos meses antes de cerrar otra es generalmente una mejor estrategia para proteger su crédito mientras trabaja para alcanzar la libertad de la deuda.
También es importante dejar un par de tarjetas de crédito abiertas permanentemente. ¿Por qué? Primero, usar una tarjeta de crédito regularmente pero pagarla en su totalidad cada mes ayuda a construir y mantener su puntaje de crédito.
Ayuda a demostrar que usted es responsable con el crédito en general. En segundo lugar, hay momentos en los que puede necesitar o querer usar una tarjeta de crédito. Por ejemplo, usar una tarjeta de crédito al reservar vacaciones o alquilar un automóvil y gastar grandes cantidades de dinero puede ofrecer una protección adicional contra el fraude.
Si un hacker obtiene su número de tarjeta de débito, él o ella tiene acceso inmediato a su efectivo. Aunque eventualmente recuperará su dinero con la ayuda de la seguridad del banco, podría quedarse sin una gran parte de su dinero durante varias semanas o meses mientras se lleva a cabo una investigación.
Por el contrario, si un hacker obtiene su número de tarjeta de crédito, pueden acumular saldos en su tarjeta de crédito, pero al menos no agotarán su cuenta bancaria en el proceso. El saldo simplemente se borrará de su tarjeta de crédito una vez que se determine que el fraude es legítimo.
La moraleja de la historia? Si tiene tarjetas de crédito que desea cerrar después de pagarlas, hágalo lentamente para ayudar a proteger su crédito, pero hágalo. Y mantenga una o dos tarjetas abiertas por las razones mencionadas anteriormente.
5. Tenga cuidado con los programas de alivio de la deuda
Si alguna vez ha buscado pagar grandes cantidades de deuda, probablemente se encuentre con dos términos:
- Alivio de la deuda
- Gestión de la deuda
Los dos tipos de programas suenan similares pero hacen cosas diferentes, y no son necesariamente buenos para su calificación crediticia.
Programas de alivio de la deuda
Los programas de alivio de deuda (también llamados programas de liquidación de deudas) son programas diseñados por compañías de liquidación de deudas en las cuales los representantes de la compañía negocian con sus acreedores para intentar que los acreedores reduzcan el monto que usted posee y tomar ese saldo reducido y pagado como pagado en su totalidad .
El problema con los programas de liquidación de deudas es múltiple: en primer lugar, tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito porque los acreedores informarán que, aunque el saldo técnicamente se pagó en su totalidad, tuvieron que aceptar un saldo adeudado para que pague.
En segundo lugar, los programas de liquidación de deudas pueden tener tarifas altas, lo que dificulta el pago de la deuda a medida que les paga honorarios por obtener reducciones en la deuda que debe.
En tercer lugar, sus acreedores no están obligados a tomar una opción de liquidación por un saldo inferior, y es posible que una compañía de liquidación de deudas no pueda ayudarlo en todas las situaciones o con todos los acreedores.
En cuarto lugar, en muchos casos debe tener al menos tres o cuatro meses de retraso en sus pagos antes de que los acreedores consideren una opción de liquidación.
Si está al día con sus pagos, probablemente no calificará para la participación en un programa de liquidación de deudas, y solo dañará su crédito si deja que sus pagos se retrasen intencionalmente para poder participar en un programa de liquidación de deudas. .
El alivio de la deuda o la liquidación de deudas podría ser una buena opción en algunas situaciones, por ejemplo, si ya tiene varios meses atrasada en los pagos y no hay un final a la vista para sus problemas financieros.
Si quedar atrapado o aumentar sus ingresos para traer más efectivo para pagar sus cuentas no es una opción, y parece que no hay alivio en el horizonte, la liquidación de deudas podría ser una opción, pero junto con la quiebra, debería ser un último recurso.
Programas de manejo de deuda
Los programas de gestión de deuda no perjudicarán su crédito tanto como lo haría un programa de liquidación de deudas, sin embargo, estos tipos de programas de gestión están lejos de ser libres de riesgos cuando se trata de su calificación crediticia.
Los programas de gestión de deuda funcionan de la siguiente manera: la compañía de gestión de deudas trabaja con sus acreedores para obtener una tasa de interés más baja sobre sus deudas y acepta un pago mensual fijo.
Usted paga un pago a tanto alzado a una firma de gestión de deudas cada mes y, a su vez, le pagan a sus acreedores un pago preestablecido por cada deuda en su nombre con el pago global que usted les envía.
Los programas de administración de deuda pueden ser buenos si está abrumado por la cantidad de deudas que tiene y necesita ayuda para administrarlas todas, pero los programas de administración de deudas también tienen inconvenientes.
En primer lugar, si bien algunos programas de administración de deudas son organizaciones sin fines de lucro y lo ayudarán de forma gratuita, algunos cobran tarifas que pueden reducir el pago de su deuda.
Segundo, los programas de administración de deudas no funcionan para todas las situaciones: si tiene tanta deuda que no puede pagar los pagos mensuales que la compañía y los acreedores aceptan, es posible que no califique para el programa.
Debido a que los programas de administración de deudas típicamente intentan organizar sus pagos de manera tal que usted no tenga deuda del consumidor en cinco años, los pagos a tanto alzado pueden ser más altos de lo que está pagando ahora y no son asequibles para usted.
En tercer lugar, los programas de liquidación de deudas pueden tener pautas estrictas. En muchos casos, perder un pago en un programa de administración de deudas resultará en la descalificación automática del programa por parte de sus acreedores.
Esto podría ponerlo en una situación peor de la que tenía cuando comenzó, ya que sus acreedores empezarán a entrar en pánico y tomarán medidas para asegurarse de que aún pagará su deuda, como enviar cartas de cobranza y realizar llamadas de cobranza.
Al igual que los programas de liquidación de deudas, los programas de administración de deudas también afectarán su calificación crediticia, aunque a menudo no tanto como lo haría un programa de liquidación de deudas.
¿Ha considerado implementar un plan para ayudarlo a pagar la deuda? Si no, ¿qué te detiene? Si es así, ¿cómo va tu viaje? Comparte con nosotros en los comentarios a continuación.
